我的網誌
【我們想讓你知道】
當家庭同時面臨收入中斷、醫療支出與房貸壓力，盤點資產，僅剩一筆保命錢可動用時，該靠投資求翻身，還是有其他更好的做法？從本文的案例故事，可以找到實用的應對策略。
撰文：十方
前幾天，我收到一封來自南投的郵件，寫信的是阿娟，她今年49歲，原本是月領35,000元的小職員，但這幾個月接連遭逢變故：先是被診斷出乳癌第二期，為了接受化療和休養，不得不暫時離開職場；接著，她51歲、在台中某工具機廠工作的先生，也收到裁員通知。
她有兩個孩子，一個10歲、一個12歲，正是需要花錢的年紀；更糟糕的是，阿娟的母親去年起固定要洗腎，相關費用也由阿娟負擔。
阿娟說，她現在一邊接受化療，一邊看著尚餘的450萬元房貸，再掂掂手邊僅存的200萬元存款，幾乎每天都喘不過氣，甚至無法入睡。她問我：「老師，我該拿這最後的200萬元去做直銷，還是先去買股票，比如元大台灣50(0050)？」
急用現金別碰股票 先賺錢再顧投資
我告訴阿娟，現在的你，絕對不要拿這200萬元去做任何投資，現在進場買股票會害死你。你要記住，一個人只要有「非付不可的錢」，就絕對不能靠投資股票來解套救命。因為股市所產生的現金流（入），跟房貸、醫療費的現金流（出），完全無法「同頻」。
股票的增值雖然驚人、跌幅也很嚇人。更重要的是，它的股息發放節奏不固定，可能1季1次、1年1次，無法提供穩定且即時的現金來源，去支付房貸和醫藥費，這種不確定感會讓你窒息。
如果阿娟真的心一狠，把這200萬元全部投入股市或直銷生意，最糟的情況會是什麼？想像一下，萬一先生失業後一直找不到工作，而阿娟的化療費用超支，加上股市剛好遇到長達兩年的大空頭，原本的200萬元縮水成120萬元。這時，銀行來催繳房貸，母親的照護費用付不出，孩子的補習費也繳不起。
最後，因為手中沒有現金，阿娟可能被迫在最低點賣出股票，或是眼睜睜看著房子被法拍。全家陷入一種「明明還有點錢，卻應付不了每天開門7件事」的窒息狀態。這正是「現金流斷裂」所帶來的悲劇，其毀滅威力堪比核彈。
我認為，對阿娟來說，現在最核心的任務，不是拿200萬元投資0050，而是要盡快讓每個月能收到的錢穩定下來。在這種情況下，阿娟要做的是先賺錢，再顧投資。
3個創業原則 打造即時現金流
但是阿娟罹癌，不能太過勞累，以她現在的身體狀態，要賺錢，必須遵循「低、快、小」3個原則，來作為第一次創業的方針。
所謂「低」，就是投入成本低；「快」，則是現金來得快；「小」，則為規模小、壓力小。
1.低（成本低）：創業或工作的啟動資金要極小化，最好是利用現有資源。
2.快（來錢快）：不要選擇需布線1年才看得到利潤的生意，要以「今天做、明天就能收到現金」為前提。
3.小（壓力小）：規模要小到就算失敗了也賠得起，不會動用到保命錢。
舉例來說，阿娟可以善用自家廚房，製作簡單的蛋餅、果汁或蔬菜捲等餐點，不開店、不裝潢，直接備料、製作，然後掛在外送平台（Uber Eats、Foodpanda）上販售。
另外，我建議，阿娟的先生被辭退之後，要盡快出去工作。他可以考慮先去應徵保全、清潔人員這類高需求、低門檻的行業。雖然薪水可能不如以往，但這是一份穩定的現金來源，能確保家裡的房貸與基本生活費有著落。
我認為，只要「先生當保全＋阿娟賣餐點」，或是「阿娟在家做小班作文陪讀＋先生當清潔員」，這樣搭配起來，阿娟家裡的現金流很快就會穩下來，她晚上也就能睡得著了。
最後，我要提醒大家，世界上沒有絕望的處境，只有對處境絕望的人。在這樣艱難的時刻，最重要的任務就是保持平衡：收入、支出平衡，身體、心理平衡。唯有如此，才能在這場人生的混戰中奮力征討，繼續向前走。
不要放棄，Fighting！
（圖片來源：AI 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2026年5月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動
